前陣子跟一位客戶聊天，她說最近開始煩惱爸媽的保障問題：「長照險跟失能險，聽起來都是老了以後用的到的保險，到底差在哪裡？是不是買一種就夠了？」這其實是很多人共同的疑問，這篇就用白話拆解一下兩者的差異。
認定標準不一樣
長照險的理賠認定，通常是依照「巴氏量表」評估的日常生活自理能力，例如進食、移位、如廁、穿衣、洗澡等六項生活自理能力，達到一定程度的缺損（通常是三項以上），並符合一定期間，才會啟動理賠，有些保單需要每年重新鑑定。
失能險則是依照保險業共同使用的「失能等級表」，針對特定身體部位或器官功能的永久喪失或損傷程度做認定，例如眼睛失明、肢體缺損、神經系統機能遺存障害等，理賠是根據失能等級一次性給付或分級給付，不需要每年重新鑑定。
保障的情境不完全重疊
長照險比較貼近「因為老化、疾病導致生活無法自理，需要長期照護」的情境，例如失智症、中風後長期臥床。失能險則同時涵蓋意外跟疾病造成的失能，範圍可能更廣，例如車禍導致肢體殘缺，即使生活還能自理，只要符合失能等級表的認定，一樣可以申請理賠（此處泛指失能等級表認定機制，實際給付內容仍以個別保單條款為準）。
簡單說，兩者的理賠「觸發條件」不同，保障的情境有重疊也有各自涵蓋不到的地方，這也是為什麼有些人會同時規劃兩張保單，用長照險應對長期照護的現金流需求，用失能險應對突發意外或疾病造成的永久性失能。
那到底該怎麼選
沒有一個「所有人都適用」的答案，這跟家庭的照護人力、財務狀況、父母目前的健康狀況都有關。與其直接問「該買哪一種」，不如先問自己幾個問題：家裡如果真的需要長期照護，誰會是主要照顧者？有沒有請看護或住機構的預算規劃？現有的保單有沒有已經涵蓋失能相關的保障？
這篇想提醒你的事
長照跟失能不是二選一的選擇題，而是要先看清楚自己家庭的照護情境，再決定怎麼分配保障。如果想一起討論你家裡的實際狀況，歡迎私訊我，我不會在公開留言區討論任何人的保單細節。
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